Вопрос о надежности и эффективности сбережения и реального прироста накоплений на то время, когда Вы уже не сможете зарабатывать себе на жизнь, затрагивает каждого. Можно ли будет жить на государственную пенсию?

Обычно до 40-летного возраста мы вообще не задумываемся о пенсии, а лишь лет за 5–7 до пенсионного возраста начинаем прикидывать, на какие средства придется жить в старости. Обычная (трудовая) государственная пенсия в России примерно равна официальному прожиточному минимуму ничем не болеющего пенсионера, чего явно недостаточно даже для оплаты за квартиру и покупки лекарств, не говоря уже о прочих радостях жизни. Напомним, что в России пенсионный возраст для женщин наступает в 55 лет, для мужчин - в 60 лет.

До реформы 2002 года средняя пенсия составляла 33% от средней «белой» зарплаты в стране, к концу 2007-го средняя пенсия снизилась до 23%. Несмотря на рост размера пенсии в рублях, из-за инфляции купить на нее с каждым годом можно будет все меньше и меньше.

Таким образом, вопрос о том, стоит ли копить себе на старость, является сегодня далеко не праздным, поэтому необходимо выяснить, как это сделать эффективнее и с меньшими рисками.

Увеличить размер накопительной части пенсии можно с помощью Программы государственного софинансирования пенсии, которая в последнее время становится все более популярной. Согласно этой программе, гражданин должен перечислять на накопительную часть своей будущей пенсии от 2 до 12 тысяч рублей в год, и тогда государство удвоит этот взнос – внесет на его «пенсионный» счет такую же сумму.

По данным на сентябрь 2010 года, программой «воспользовались» уже 3 млн. 217 тысяч россиян. Рассчитана она  на 10 лет (вступить в программу можно до 1 октября 2013 года).

Негосударственный пенсионный фонд

Многие эксперты считают наиболее надежным и доходным вложение в Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) - некоммерческие организации социального обеспечения.

Работа НПФ очень похожа на работу Пенсионного фонда РФ (ПФР). НПФ, как и ПФР, аккумулирует средства пенсионных накоплений, организует их инвестирование, учет, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии.
Несмотря на то, что корпоративные пенсионные программы являются одним из самых эффективных инструментов повышения лояльности сотрудников, российские организации не спешат их инициировать. Доля корпоративных клиентов не велика составляет от 0 до 20%, как, например, у НПФ "Промагрофонд".

Напомним, что в результате прошедшей в 2002 году пенсионной реформы, части единого социального налога (ЕСН), идущие на формирование базовой и страховой частей трудовой пенсии работника, сразу же выплачиваются пенсионерам в виде фактически единой государственной пенсии. А часть ЕСН, предназначенная для формирования накопительной части пенсии, остается в ПФР на пенсионных счетах застрахованных граждан. Однако, с 2004 года каждый гражданин РФ имеет право, заключив договор с выбранным им НПФ и, написав соответствующее заявление в ПФР, передать накопительную часть своей будущей пенсии в этот НПФ и в дальнейшем получать из него эту часть своей трудовой пенсии. Естественный смысл такой передачи состоит в том, что НПФ гораздо эффективней инвестируют средства накопительной части трудовой пенсии, чем ПФР.

Высокий уровень надежности обеспечивается через выстроенную Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) систему контроля всех финансовых операций НПФ специализированными депозитариями, что на практике исключает возможность банкротства НПФ. Доходность заметно выше инфляции - в среднем на 3–7% в год (величина доходности заранее не известна, она определяется за каждый прошедший год по фактическим доходам этого года в январе следующего года).

Среди плюсов НПФ также любой размер взносов в любое время (взносы может осуществлять также работодатель), а размер пенсионных выплат определяет сам Вкладчик.

Принципы работы НПФ

Существуют 3 основных принципа работы НПФ:

1. НПФ является некоммерческой организацией (фондом, учредители которого в прямом смысле не имеют права получать никаких финансовых дивидендов от результатов его работы).

2. Максимально возможная безопасность инвестиций пенсионных средств. Иными словами, необходимо, чтобы все инвестированные пенсионные деньги возвращались в НПФ и, желательно, с хорошим доходом. Этот принцип был реализован лишением НПФ права заниматься кредитованием. Вместо этого НПФ получают право заниматься «коллективными» инвестициями, то есть покупать и продавать на фондовых биржах акции и облигации.

3. Обеспечение защиты пенсионных сбережений в НПФ от посягательств любых третьих лиц (в том числе, государства). Этот принцип реализован передачей в НПФ права собственности на пенсионные сбережения его вкладчиков с соответствующим обременением НПФ обязанностью обеспечить выплату пенсии этим вкладчикам (или бывшим работникам предприятия-вкладчика). Такое решение автоматически защищает пенсионные сбережения граждан и организаций в НПФ от попыток любых лиц и организаций (в том числе - государственных) даже в судебном порядке присвоить эти сбережения.

Важные нюансы

В налоговом кодексе РФ предусмотрен  ряд льгот для граждан, самостоятельно создающих себе дополнительную пенсию: выплачиваемые НПФ негосударственные пенсии вне зависимости от их величины не облагаются никакими налогами. Кроме того, доход, начисляемый в НПФ на именной пенсионный счет гражданина, вне зависимости от его величины тоже не облагается никакими налогами.

«Кстати, если вы покидаете пределы России по каким-либо причинам, то  дополнительная негосударственная  пенсия будет выплачиваться вам независимо от смены им места жительства или гражданства», -  комментирует Татьяна Ивановна Недорезова, директор Московского филиала НПФ «БЛАГОСОСТОЯНИЕ.

Ее слова подтверждает г-жа Горчаковская Лариса Алексеевна, исполнительный директор НПФ ВТБ Пенсионный фонд: «Уже сейчас есть пенсионеры, которые проживают за границей, но получают российскую пенсию. Причем никаких проблем с переводом пенсии в страну проживания гражданина нет. Единственное, что отличает «заграничных» пенсионеров — необходимость ежегодно предоставлять стандартное свидетельство, подтверждающее факт нахождения гражданина в живых».

Если Ваш супруг подал на развод (а это бывает и в пенсионном возрасте), то при разделе имущества ваши пенсионные накопления полностью сохраняются за вами. Суд не может арестовать счет гражданина в НПФ и не может изъять с него средства по иску третьего лица.

Пенсионные сбережения умерших вкладчиков НПФ получают родственники в порядке наследования.

Для особо осторожных

Такие структуры, как НПФ, гораздо легче переносят общеэкономические и фондовые кризисы благодаря тому, что оперируют "длинными", по сравнению с продолжительностью кризисов, деньгами.

С введением в 2000 году системы специализированных депозитариев, которые контролируют соблюдение НПФ законодательства об инвестициях пенсионных средств и все финансовые операции в режиме реального времени, банкротство НПФ стало невозможным.

«По большому счету  клиенты НПФ ничем не рискуют»,- заверил нас исполнительный директор НПФ ЦЕРИХ Сергей Прокопьев. Федеральным законодательством Российской Федерации четко прописаны и установлены гарантии сохранности средств пенсионных накоплений при формировании накопительной части пенсии в негосударственных пенсионных Фондах.

О том как выбрать  НПФ нам рассказала Исполнительный директор НПФ "Промагрофонд" Ольга Сергеевна Буланцева.

Пенсионные деньги - это "длинные деньги", поэтому очень важно грамотно выбрать НПФ, а для этого необходимо оценить следующие параметры вашего будущего НПФ:
1.      Сколько лет НПФ работает в пенсионной системе России, наличие бессрочной лицензии;
2.      Имущество для обеспечения уставной деятельности (ИОУД). Чем больше размер имущества, тем фонд более устойчив и тем ниже накладные расходы на одного будущего пенсионера.
3. Количество застрахованных лиц, уже выбравших фонд в качестве страховщика - этот показатель свидетельствует  о доверии граждан  данному НПФ.
4. Доходность, которую  нужно рассматривать не за один год, а за более длительный период, лучше за несколько лет. Доходность пенсионных накоплений не должна сильно превышать среднюю величину доходности по рынку. Возможно, слишком высокий доход фонд получал за счет излишней рискованности инвестиций.
5. Рейтинг надежности фонда - это оценка его экономических и финансовых показателей. Такие рейтинги в частности составляют рейтинговое агентство "Эксперт РА", НРА.
6. Участие НПФ в общественных организациях, например, в Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ).
7. Наличие филиальной сети Фонда свидетельствует о серьезных намерениях фонда. Широкое географическое присутствие НПФ на территории РФ позволяет предоставить услуги фонда большему числу граждан России;
8. Информационная открытость, публикации статей и интервью специалистов фонда, осуществление информационно-разъяснительной работы, телефон "горячей линии", дополнительные услуги для клиентов.

Подводя итог, вспомним слова Джованни Боккаччо, автора «Декамерона»: «Употреби текущее время так, чтобы в старости не корить себя за молодость, прожитую зря».  Выбирайте свой вариант пенсионных накоплений, чтобы обеспечить себе достойную старость.