Константин Угрюмов: негосударственные пенсионные фонды - реальная возможность достигнуть цивилизованной старости
15 января, 2008
Интервью с председателем Совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов России Константином Угрюмовым:
– Константин Семенович, 15 лет в нашей стране действует негосударственная пенсионная система. Почему массы пока не штурмуют НПФ, а смотрят на них с опаской?
– Вспомните, ведь и в советские годы, например, существовали страховые компании, банковские учреждения – сберкассы, где хранились накопления граждан. А вот негосударственных пенсионных фондов в России не было свыше 70 лет. Хотя в нашей стране (одной из первых в мире) еще в середине XIX века появились эмеритальные (пенсионные) кассы (прообразы нынешних НПФ). К 1917 году пенсионные накопления в этих кассах держало порядка 40% (!) населения Российской империи. А потом они канули в Лету. И в сознании большинства сформировался знак равенства между понятиями «пенсия» и «государство». Что вполне логично в социалистической системе хозяйствования: ведь раньше мы все работали на государство.
– Люди боятся доверять кровные «частникам»...
– Не стану оспаривать этот факт. Многие из нас испытали «шокотерапию», натерпелись от махинаций всякого рода МММ и им подобных финансовых пирамид, компаний-однодневок. Но обратите внимание – туда люди несли деньги добровольно, надеясь обогатиться чуть ли не «за здорово живешь». Обманщики завлекали: «Внеси рубль – получишь сто». А мы верили в «чудеса». Кроме того, до сих пор россияне не слишком уверены в стабильности нашей экономики. Вот поэтому, задумываясь о «копилке» на старость, человек задает себе риторический вопрос: «А что будет, если…» Если революция, дефолт… Кстати, вы знаете, что в период дефолта 1998 года обанкротились многие страховые компании, банки, но ни один НПФ не прогорел. Тем не менее понятно, одним махом преодолеть все эти опасения населения сложно. Нужны совместные усилия – и бизнеса, и государства, которому вообще это крайне необходимо. Потому что ни одно государство в мире не несет столь ощутимой социальной нагрузки, как государство Российское.
Существует понятие: коэффициент замещения. Это отношение пенсии к уровню заработной платы, которую пенсионер получал на своей последней работе. Во всем мире достойным считается 40-процентый коэффициент замещения. В экономически развитых странах он доходит до 70–80 процентов. У нас сегодня данный показатель еле-еле дотягивает до 25. Но и он формируется исключительно за счет государственных выплат, т. е. налоговых поступлений. А во всем мире госвыплаты не превышают 50 процентов. Другая половина – это добровольные накопления населения. Справедливости ради нужно отметить: некоторые последние шаги государства по стимулированию добровольных пенсионных накоплений вызывают оптимизм. Похоже, власть предержащая осознала: невозможно нести бремя социальной нагрузки в полной мере бесконечно. Это просто неэффективно.
– То есть вы хотите сказать, что в будущем нам не стоит рассчитывать на бесконечные пенсионные блага со стороны государства?
– Конечно, и это очень важно понять, причем вовремя. Сегодня в России около 40 миллионов пенсионеров. Обязательства общества по отношению к этим людям были сформированы другой экономической формацией. Эти граждане свой долг перед страной уже выполнили, они заслужили, чтобы государство о них заботилось в полной мере. И оно обязано этим заниматься. Именно в эту сферу, полагаю, нужно в первую очередь направлять переизбыток денег от продажи нефти и газа, прочих сверхдоходов. А вот тем, кому до пенсии осталось десять лет и более, государство четко и ясно должно заявить: на официальном уровне будет обеспечен лишь некий социальный пенсионный минимум. Хотите большего, труженики капиталистической системы, давайте работать вместе. То есть формировать пенсионные накопления под госконтролем. Что фактически и происходит в НПФ. А ведь на сегодня не менее 80 процентов работающих способны накопить себе тот или иной пенсионный задел.
– Но для того чтобы подтолкнуть население вкладывать деньги в собственную старость, его нужно реально простимулировать, не так ли?
– Конечно. И власти наконец начали предпринимать реальные шаги в этом направлении. Так, в ушедшем году Госдума приняла поправку в Налоговый кодекс, согласно которой человек, добровольно перечисливший из своей зарплаты некие суммы в НПФ (в пределах 100 тысяч рублей), получает право на налоговый 13-процентный вычет. В первом чтении российским парламентом принят закон «О софинансировании добровольных пенсионных накоплений граждан». Согласно проекту этого закона, который, полагаю, будет окончательно утвержден в скором времени, если гражданин добровольно в течение года перечислил до 10 тысяч в качестве пенсионных накоплений, то столько же (равную сумму) на его счет добавит и государство. Накопления эти инвестируются в ценные бумаги и прочие финансовые инструменты. В результате получается солидная прибавка к пенсии. Эти 10 тысяч гарантируются средствами фонда национального благосостояния Стабфонда. Между прочим, только те россияне, которые в течение 5 лет после вступления закона в силу станут участниками этой программы, в течение 10 лет будут получать деньги от государства. Но цель этой властной инициативы заключается не столько в том, чтобы увеличить размер пенсии. Суть в том, что людям говорят: принимать решение и начинать копить на достойную старость надо сейчас. Ну, а если вы не хотите заботиться о себе и своих близких сейчас, через 20 лет как бы вам не оказаться со смешной пенсией и в смешных обстоятельствах. И пенять придется лишь на самого себя.
– Итак, вы уверяете, что надо копить себе на старость, для чего в том числе можно воспользоваться услугами НПФ. А что это, собственно, за услуги? Что могут НПФ?
– Негосударственный пенсионный фонд – некая касса, куда любой желающий вносит свои деньги. Фонд взнос инвестирует – этим занимается управляющая компания. Причем этот процесс очень жестко контролируется законодательством. Размещать пенсионные накопления можно в строго определенные финансовые инструменты по специальным нормативам: столько-то в акции, облигации, недвижимость и пр. Эти требования куда более жесткие, чем в случае размещения средств ПИФами. Контролем передачи этих денег в управление и размещением средств ведает специализированный депозитарий. Слишком рискованные операции просто блокируются. Украсть пенсионные накопления, вложенные в НПФ, практически невозможно. НПФ – это солидная финансовая организация. Он должен иметь не менее 30 миллионов рублей собственных резервов (с 1.01. 2009 г. этот показатель увеличится до 100 миллионов). На сегодня я бы отнес к серьезным порядка 50–60 фондов. Остальные, очевидно, будут к ним присоединяться, и это нормально. Итак, средства инвестируются, каждый год инвестиционный доход зачисляется на пенсионный счет участников фонда. Доходы фондов достаточно высокие и превышают уровень инфляции. Дело в том, что налогом на прибыль доход НПФ облагается только в размере, превышающем ставку рефинансирования ЦБ (в настоящее время 10 процентов). Правда, эта льгота предоставляется в том случае, если деньги хранятся в фонде не менее 5 лет. Получить пенсию в НПФ можно, достигнув установленного государством пенсионного возраста, т. е. 60 лет для мужчин и 55 – для женщин.
– Клиент накопил и изъявил желание получать пенсию. Что происходит дальше?
– В этом случае фонд производит расчет в зависимости от выбранной вами программы, предусматривающей получение пенсии пожизненно либо в течение определенного периода времени, но не менее 5 лет. Понятно, чем больше накоплено, тем больше размер дополнительной пенсии. Если вы начинаете копить в 20 лет, то, даже откладывая в год не более 3–5 тысяч рублей, к 60 годам прибавите к своей будущей пенсии (в соизмеримых ценах) 10–15 тысяч рублей (с учетом инфляции). Добавлю: если вкладчик умирает до наступления пенсионного возраста, его наследникам возвращаются и все взносы, и весь доход. Существуют схемы, позволяющие возвращать деньги уже на этапе пенсионных выплат. Например, пенсия выплачивается уже вдове либо вдовцу. Допускается изменение схемы. Скажем, некто вкладывает средства, а потом у него наступают затруднения. НПФ предоставит возможность временного прекращения выплат, перехода из одной схемы в другую. Вы вообще вправе поменять фонд, просто переведя накопления в иной НПФ.
– И все-таки признайте, на данном этапе решаются инвестировать в свою старость достаточно состоятельные люди?
– Уровень дохода этих людей, напротив, низкий. Но, увы, среди них немного молодых. Как правило, начинают копить 45–50-летние люди – те, над кем реально замаячила перспектива скудной пенсии. Конечно, если 55-летний гражданин Иванов явится в НПФ, ему для получения солидной пенсии нужно будет делать большие взносы. 20летнему нужно платить совсем немного – достанет 300–500 рублей в месяц, и пенсионная прибавка окажется очень существенной. Пожизненная пенсия 60-летнему мужчине в 1 тысячу рублей «стоит» 140 тысяч рублей пенсионных накоплений. Но если вы копите на старость 25 лет, вам для накопления этой суммы достаточно платить (с учетом инвестирования денег) не более 200 рублей в месяц. На сегодня в НПФ получают пенсии 970 тысяч человек. Средний размер дополнительной пенсии составляет 1 тысячу рублей. И, кстати, люди получающие пенсии в НПФ (с учетом, конечно, и государственной пенсии) как раз уже сегодня достигают того самого заветного цивилизованного минимального уровня коэффициента замещения в 40 процентов.
Владимир РАТМАНСКИЙ, «Вечерняя Москва», wwwvmdaily.ru