Пенсионная система в России давно демонстрирует свою неспособность обеспечить нам безбедную старость...

В последнее время даже представители государства призывают россиян не надеяться на ПФР и самостоятельно позаботиться о своих пенсиях. Сделать это можно по-разному — обратиться в частную УК, перевести накопления в негосударственный пенсионный фонд, вступить в программу софинансирования... Как бы там ни было, незащищённость будущих пенсионеров в России очевидна. И прежде всего, на уязвимых позициях оказываются женщины.

И будет крах

Буря в пенсионном стакане началась ещё в прошлом году, когда министр финансов Алексей Кудрин заявил, что в стране необходимо повышать возраст выхода на пенсию. По словам главы Минфина, эта мера необходима, чтобы спасти российский пенсионный фонд, иначе через 10-15 лет его ждёт банкротство. Часть экспертов с ним согласились, часть — нет, однако дефицит ПФР пришлось признать как объективный факт: на ноябрь 2010-го он составлял более 1,5 триллиона рублей.

Сегодня ситуация не сильно изменилась. Более того, те средства, которые уже находятся в распоряжении ПФР, сгорают из-за инфляции и не приносят дохода. Согласно отчёту Внешэконобанка, который управляет пенсионными накоплениями от имени государства, доходность от их инвестирования в прошлом году составила всего 7,62%, тогда как официальная инфляция, по данным Росстата, доросла до 8,8%.

В общем, денег нет, а если есть, то скоро не будет. Накануне это косвенно подтвердил всё тот же Алексей Кудрин, заявив, что скоро обеспечивать пенсионеров за счёт увеличения расходов госказны будет невозможно. То есть основная нагрузка будет лежать на пенсионном фонде, а он пустеет и поэтому спасение пенсионеров будет делом рук понятно кого.

Слабый пол

Наиболее уязвимой группой с точки зрения пенсий являются женщины. Рано или поздно представительницам слабого пола приходится жертвовать карьерой ради семьи, а это значит сознательно сокращать свой трудовой стаж и пенсионные отчисления. Международное исследование компании «Уэллс Фарго Ретайрмент Груп» показало, что к пенсионному возрасту женщинам удаётся накопить на 20-25% меньше, чем мужчинам — и это при том, что так называемый срок дожития у них как правило больше. Таким образом женская «доля» выходит скромнее и в суммарном, и в процентном соотношении.

Другое исследование, на этот раз шотландское, но также проведённое в нескольких странах мира, показало, что женщины вообще меньше склонны заботится о пенсии. По статистике, они гораздо реже, чем мужчины, обращаются в частные пенсионные фонды или другие организации, занимающиеся дополнительным пенсионным обеспечением.

Впрочем, дело далеко не в сознательности, а в банальной нехватке финансов, повторяют социологи. Женщины, как раз наоборот, более реально оценивают свои финансовые потребности: около 50% представительниц прекрасного пола считают, что для достойной старости им понадобится около 60-70% от настоящего заработка. При этом они понимают, что для такой пенсии им придётся ежемесячно отчислять в НПФ 10-15% зарплаты; но вот позволить себе такую роскошь могут немногие. Абсолютное большинство женщин вынуждены тратить деньги на детей или квартиру, в результате на пенсию остаются всё те же копейки.

И, наконец, ещё один немаловажный фактор женской уязвимости — это демографический дисбаланс, который возникает, как правило, как раз после наступления пенсионного возраста. По статистике, в России около 75% пенсионеров — женщины, то есть более половины из них не имеют мужей и могут надеяться только на собственный достаток или помощь детей. А дети — которым сейчас по 35-40 лет — должны в то же время заботиться о собственной семье и о собственной пенсии.

Нужный возраст

Так когда и как начинать копить на старость? Очевидный ответ, конечно, «Чем раньше, тем лучше», однако эксперты «Уэллс Фарго Ретайрмент» указывают на то, что готовность человека заботиться о пенсии во многом зависит не только от его достатка, но и от его возраста. Эти данные подтвердило и российское исследование, проведённое ещё в 2004-м одной из частных инвестиционных компаний. Согласно опросу, в возрастной группе до 30 лет о софинансировании пенсий задумываются чуть больше половины женщин; после 31 года количество желающих возрастает, снова падает после 36, а в возрасте от 46 до 50 — достигает своего пика. А вот в промежутке от 41 до 46 лет женщины относятся к идее откладывать на пенсию с наибольшим недоверием — потому что считают, что формировать пенсию уже поздно.

Самое интересно, что мнение учёных на этот счёт аналогично: 41-46 — не самый подходящий возраст для начала пенсионных накоплений, правда, вовсе не потому, что уже поздно. Так когда же надо начинать? И главное, как? Психологи и социологи, объединившиеся по просьбе «Уэллс Фарго» вывели вот такой график финансов.

От 21 до 35 лет. Большинство представительниц этой возрастной группы — незамужние, и это определяет несколько особенностей их финансовой стратегии. Во-первых, они пока не думают о будущем обеспечении семьи и в этом вопросе чаще всего надеются на потенциального мужа. Поэтому все их финансовые соображения связаны с собственными потребностями, причём чаще всего — сиюминутными.

Поэтому психологи советуют женщинам этого возраста начать откладывать понемногу, но регулярно. Откладывайте каждый месяц небольшую часть своего дохода (скажем, 5%), чтобы это не ущемляло вас финансово, но позволяло постепенно накапливать на будущие нужды. Лучше всего класть деньги на долгосрочный банковский вклад с возможностью пополнения. При нынешних уровнях ставок по депозитам вы вряд ли сможете заработать, зато спасёте свои сбережения от инфляции. Через 5-10 лет вы сможете перевести эту уже кругленькую к тому времени сумму в более доходный финансовый инструмент.

От 35 до 50. Для женщины этот период можно назвать критическим, в том смысле, что ей приходится разрываться между работой и семьёй. И даже двумя семьями, если быть точнее: с одной стороны, надо заботиться о детях, с другой — о престарелых родителях. А тут ещё карьерные проблемы, которые, согласно статистике, наиболее вероятны именно в этом возрасте, — и получается, что на заботы о финансах нет ни времени, ни сил.

Совет психологов в этом случае прост: не лезть из кожи вон и делать только то, чего требует ситуация. Как правило, для этого достаточно следить за бюджетом семьи, учитывать все доходы и контролировать расходы (эксперты говорят, что у женщин это получается намного лучше, чем у мужчин), ну а особое внимание можно уделить экономии. Например, попробуйте тщательно разобраться со своими счетами за ЖКУ, рассмотрите варианты покупки энергосберегающей техники или установки индивидуальных счётчиков воды и т.п.

Кстати. Специалисты также отмечают, что женщины этой возрастной группы легко становятся жертвами мошенников и финансовых пирамид. Так что до поры до времени лучше не пускаться ни в какие инвестиционные приключения и не менять выбранную финансовую стратегию. Если до начала активной семейной жизни вы успели положить свои деньги в пенсионный фонд или отдать их в управление, оставьте всё, как есть — ваши накопления никуда не денутся.

От 50 и старше. Стоит посмотреть правде в глаза: до законной пенсии осталось не так уж и много. Если вы планируете уйти на покой в положенные законом 55 лет, пора посчитать: а хватит ли вам ваших накоплений на обеспечение достойной старости? Если вы пользовались услугами НПФ, оттуда вам могут предоставить все расчеты; если вы полагались на государственное управление, взяться за калькулятор придётся самой. В любом случае, если вы понимаете, что денег вам не хватит, попробуйте заработать как можно больше в оставшиеся несколько лет. У вас наверняка есть свободные сбережения — вложите их в ПИФ, отдайте в УК, посоветуйтесь с мужем и сделайте совместное вложение. Главное — выбрать относительно нерискованный и краткосрочный инструмент, а это исключает недвижимость и банковские вклады.

Как отмечают психологи, люди предпенсионного возраста крайне неохотно идут на подобные шаги, поскольку привыкают заботиться о детях, а когда те вырастают, доживают жизнь просто «по инерции». Это в корне неправильно. Когда ваши дети встанут на ноги, у вас появится возможность снова вспомнить о себе и уделить наконец внимание собственным финансам.

Из выпуска от 23-02-2011 рассылки
«Аргументы и Факты - Деньги»