Система регистрации в каталогах, статьи про раскрутку сайтов; форум, услуги продвижения и рекламы сайтов; контекстная реклама

Негосударственное пенсионное обеспечение

Объявление

Информация о пользователе

Привет, Гость! Войдите или зарегистрируйтесь.



Как самому накопить на старость?

Сообщений 1 страница 18 из 18

1

Личный пенсионный план: акции, депозиты и страховые программы.

Председатель правления Русского международного банка Роман Воробьев каждый месяц получает зарплату на 3% меньше, чем указано в расчетном листке. Три года назад, когда ему было 39 лет, банкир задумался, на что будет жить в старости, и стал участником программы негосударственного пенсионного фонда «Райффайзен». Роман выбрал этот фонд потому, что работал тогда в Райффайзенбанке.

Он один из немногих в России, кто самостоятельно копит на пенсию. Большая часть населения предпочитает жить сегодняшним днем, не размышляя о будущем. Пенсия ассоциируется с болезнями, концом активной жизни и одиночеством. Кому интересно думать об этом в 30 лет? К тому же, как считает подавляющая часть населения, планировать что-либо на три десятка лет вперед, когда не знаешь, что будет через год, просто невозможно.

Но если задуматься? Существует гарантированная государством минимальная пенсия — в августе этого года она составляла 5410 рублей (примерно $174). Часть населения (те, кому сегодня меньше 43 лет) получит прибавку за счет накопительной части пенсии, но рассчитывать на нее не стоит — эти деньги пока принадлежат государству. Придется копить на пенсию самостоятельно, делая ежемесячные отчисления в течение оставшихся до пенсии лет. Другого выхода нет.

Кроме пенсионных фондов, которым отдал предпочтение Воробьев, в России и на Западе существует еще множество инструментов, пригодных для долгосрочных инвестиций: банковские депозиты, акции и облигации (и соответствующие паевые фонды), недвижимость, золото и накопительное страхование. Как верно распределить между ними средства?

Вот как решают эту проблему в США. Один из самых популярных пенсионных планов в США — так называемые счета 401(k). Это счета граждан, на которые они направляют свои пенсионные накопления. Часть денег отчисляют и работодатели. Суммы зависят от договоренностей с сотрудниками. У граждан есть выбор, как инвестировать накопленные на этих счетах деньги. Как правило, они делают это через различные паевые фонды.

В конце 2008 года общий объем средств на счетах 401(k) составил около $2,35 трлн. В конце 2007 года почти половина этих средств, 48%, была вложена в фонды акций. В консервативные инструменты — фонды облигаций, продукты с гарантией капитала и фонды денежного рынка — американцы инвестируют около четверти пенсионных отчислений.

Безусловно, нашим будущим пенсионерам стоит быть более осторожными из-за высокого уровня рисков в России. Не следует вкладывать более 40% ежемесячных отчислений в акции или соответствующие фонды, например индексные. В инструменты с фиксированным доходом, например на депозиты, имеет смысл направлять 30% пенсионных отчислений.

Оставшиеся 30% ежемесячных отчислений мы предлагаем направить на покупку полиса пенсионного страхования. И вот почему: основная проблема при формировании собственного пенсионного капитала заключается не в том, чтобы отказаться от части расходов, а в том, чтобы делать это постоянно на протяжении многих лет. «Все люди думают, что могут откладывать самостоятельно. Это не всегда получается. Страховой полис вносит элемент обязательности», — говорит бывший вице-президент банка «Петрокоммерц» Виктор Жидков, купивший полис накопительного страхования жизни три года назад.

При досрочном расторжении договора страхования компания выплатит сумму меньше внесенных средств. Так получается потому, что комиссионные агентам, продающим полисы, выплачиваются из первых страховых взносов клиента. При невысокой норме доходности (гарантированно — около 3% годовых в валюте) требуется не один год, чтобы компенсировать эти затраты. Кроме дисциплинирующей функции страховой полис выполняет и свою основную роль: страховка на случай смерти предусмотрена на все время действия договора.

Вложения в российские акции или ПИФы возможны только в рублях. А депозиты и полис накопительного страхования можно открыть в валюте — евро и долларах. Таким образом пенсионный портфель будет защищен от колебаний валютных курсов.

Сколько сможет накопить инвестор, отчисляя ежемесячно сумму в пропорции: 40% — в акции, 30% — на депозит, 30% — на страховые взносы? Предположим, 30-летний мужчина каждый месяц выделяет на это $1000. К 60 годам он сможет скопить примерно $1,2 млн при условии, что ставка по депозиту равна 5% годовых в валюте, доходность по полису накопительного страхования — 3% годовых, а фондовый рынок ежегодно приносит 10% в рублях. Приблизительно столько — 9,7% годовых с января 1926 года по декабрь 2008 года — принес американский индекс S&P 500.

С течением времени доля акций в накоплениях может расти из-за большей доходности, но может и снижаться в зависимости от уровня инфляции и поведения курса рубля. В дальнейшем ее можно корректировать. Западные консультанты советуют ближе к пенсии снижать долю акций в портфеле, чтобы уменьшить влияние фондового рынка на пенсионный капитал. Мы сознательно не учитывали в расчетах инфляцию и курсы валют, так как спрогнозировать их на 30 лет вперед невозможно.

Пенсионеру хватит $1,2 млн на 30 лет, если тратить по $5100 в месяц, или на 20 лет, если ежемесячно расходовать по $6725. А если поставить себе цель оставить накопленную сумму внукам, необходимо будет тратить не более $3000 в месяц. Для этого при выходе на пенсию необходимо перевести весь капитал на депозит в надежном банке под 3% годовых.

Впрочем, депозит под 3% — это слишком консервативно. Беречь накопления, находясь на пенсии, безусловно, надо, но вот что говорит исследование Паоло Баттоккьо и Франческо Менончина из Католического университета Лувена и Оливье Скайе из Университета Женевы: «Когда пенсия уже выплачивается, долю рискованных инструментов стоит постепенно увеличивать». Логика такая: с течением времени у пенсионера появляется больше шансов умереть, чем потерять деньги на инвестициях в акции. А если так, какой смысл опасаться падения фондового рынка?

Источник: forbesrussia.ru
Автор: Андрей Вырковский

0

2

Сегодня, когда до пенсии еще не один десяток лет, нам кажется, что отчислять на нее стоит совсем немного, хватит и 10%. Но вот что интересно: когда в Великобритании людей преклонного возраста спросили о том, что бы они хотели исправить в прошлом для себя, первое, что они ответили, — «стали бы больше откладывать на старость».

0

3

Приход в НПФ в 2009 г. 2,2 млн новых клиентов стал рекордом за 15 лет // РИА Новости

Приход в систему негосударственных пенсионных фондов в 2009 году новых 2,2 миллиона человек стал рекордом за 15 лет, сообщила Негосударственная ассоциация пенсионных фондов РФ.

"Безусловно, темпы прироста клиентской базы негосударственных пенсионных фондов на фоне кризисных явлений в экономике несколько снизились, но они уже не могут остановиться. Об этом свидетельствует приход в систему НПФ в 2009 году новых 2,2 миллиона человек, что стало новым абсолютным рекордом за 15 лет", - говорится в сообщении ассоциации.

Так, в течение 2009 года 2,6 миллиона застрахованных лиц высказали свое мнение о порядке формирования их накопительной части трудовой пенсии. Из них 2,28 миллиона человек изъявили желание перейти из государственной управляющей компании (ВЭБ) в частные УК и НПФ, а это на 12% больше, чем в 2008 году.

"Львиная доля бывших "молчунов" - 2,2 миллиона, - выбрала переход из Пенсионного фонда РФ в негосударственный пенсионный фонд. Таким образом, количество россиян в 2009 году, сознательно выбравших НПФ, увеличилось на 1,6% по сравнению с 2008 годом", - констатируют в НАПФ.

На протяжении 2009 года фонды продемонстрировали существенно более высокую доходность (более 20%) по сравнению с ВЭБ, который на растущем рынке лишь на 1% смог превысить инфляцию. НПФ на его фоне обогнали инфляцию более чем в 2 раза.

В пресс-релизе отмечается, что дальнейшее увеличение клиентской базы НПФ происходило на фоне экономического кризиса в стране "и негативного фона в прессе, которая писала о "существенных" провалах инвестирования средств пенсионных накоплений в 2008 году".

По данным НАПФ, в течение 2009 года почти 230 тысяч человек написали заявления о переходе из одного НПФ в другой, и только около 90 тысяч граждан пожелали вернуть свои средства в ПФР.

Таким образом, в сфере негосударственного пенсионного обеспечения накопительную часть трудовой пенсии (ОПС) формируют свыше 7,8 миллиона человек. Впервые число застрахованных лиц в НПФ превысило число участников по негосударственному пенсионному обеспечению (НПО) (более 6,7 миллиона человек). Примерно 2,5 миллиона граждан являются одновременно участниками по НПО и застрахованными лицами по ОПС.

"С учетом всех этих показателей сегодня негосударственные пенсионные фонды обслуживают уже около 12 миллионов граждан России", - указывает НАПФ.

0

4

Пенсия обойдется в 20% зарплаты // Infox.ru

Пенсионная реформа состоится, если граждане будут откладывать на пенсию 20% зарплаты все время, пока работают, а доходность от управления этими деньгами будет выше темпов роста зарплат.

В Центре развития подсчитали, сколько нужно откладывать на пенсию, чтобы через 13 лет она достигла уровня, запланированного Минздравсоцразвития, — 70% от средней зарплаты. «Если предположить, что отчисления в накопительную часть, сделанные в период 2011−2023 годов, будут до 2015 года иметь доходность на уровне 7%, а в последующие годы – 5%, то для выхода на 70−процентную планку дополнительный взнос должен составить 15% заработной платы. Это в дополнение к обязательным 26% страховых взносов, которые работодатели начнут платить в Пенсионный фонд с 2011 года вместо нынешних 20%. А если повышенную пенсию работник хочет получать в два раза дольше — в течение десяти лет, то дополнительный страховой взнос должен удвоиться», — говорит ведущий эксперт Центра развития Андрей Чернявский.

Минздравсоцразвития предложило новую концепцию пенсионной реформы. В соответствии с ней накопительную часть пенсии нужно вывести из обязательного пенсионного страхования и передать ответственность по ее формированию гражданам. Управляющие компании от управления пенсионными средствами министерство предлагает отстранить и поручить это негосударственным пенсионным фондам. Таким образом государство будет формировать базовую и страховую части пенсии (они сейчас объединены), за счет которых сможет обеспечить соотношение средней пенсии и средней зарплаты на уровне 40%. Благодаря накопительной части пенсии коэффициент замещения, по планам министерства, должен вырасти к 2023 году до 70%. При этом граждане самостоятельно определяют период, в течение которого они хотят получать, в дополнение к базовой и страховой, накопительную пенсию – в течение пяти, десяти лет или пожизненно.

Президент Центра стратегических разработок (ЦСР) Михаил Дмитриев уверен, что коэффициента замещения 70% к 2023 году нельзя достичь без существенного повышения пенсионного возраста, которое Минздравсоцразвития делать не собирается. Без этого замещение в 70% и более достижимо только для работников с заработками существенно ниже среднего — около полутора прожиточных минимумов пенсионера и ниже, говорит экономист. Средний коэффициент замещения государственной пенсии в 2023 году ожидается на уровне 30%, а у работников с зарплатой, превышающей среднюю в полтора раза и более, коэффициент замещения будет значительно ниже — 15−25%, добавляет Михаил Дмитриев.

Директор Центра макроэкономических исследований и стратегических разработок компании «БДО» Елена Матросова согласна, что ежемесячный взнос в накопительную часть должен быть не менее 15−20% зарплаты. «Но как много граждан готовы отдавать пятую часть текущих доходов в счет спокойной пенсии в условиях непроработанных механизмов пенсионной системы, слабого доверия к НПФ и частых социальных потрясений в стране?» — сомневается она.

Михаил Дмитриев подчеркивает, что для достижения 70−процентного коэффициента замещения в 2023 году работнику со средней зарплатой потребуется не просто откладывать не менее 20% на накопительную пенсию в течение всей жизни, но и обеспечивать доходность этих вложений, которая существенно превышает темпы роста зарплаты. В период с 2003 по 2008 год темпы роста зарплат составили 10−26%. Никто из граждан в России добровольно такие пенсионные накопления делать не собирается, говорит президент ЦСР, ссылаясь на результаты последних соцопросов, а работодатели, скорее всего, будут сворачивать свое участие в таких программах из-за резкого повышения налоговой нагрузки на фонд оплаты труда.

Андрей Чернявский не верит в пенсии на уровне 70% зарплаты для всех, но в целом к идее относится положительно. «Коэффициент замещения 70% – это и по европейским меркам хорошо, – говорит он. – А если довести его не до 70%, а до 50%? Это уже более реально. Можно применять дифференцированный подход. Людям надо помочь составить индивидуальные пенсионные планы», — рассуждает он.

Евгений Новиков

0

5

Первый материнский капитал направлен на формирование накопительной части трудовой пенсии в НПФ «Промагрофонд»

В НПФ «Промагрофонд» поступили первые средства материнского капитала.

Перевод материнского капитала в накопительную часть трудовой пенсии позволяет значительно увеличить размер будущей пенсии.
Такая возможность появилась в связи со вступлением в силу Федерального закона №256-ФЗ от 29.12.2006 "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", устанавливающего право на использование материнского капитала для семей, в которых с 1 января 2007 года появился второй (третий и т.д.) ребенок.

Распорядиться материнским капиталом можно только при достижении ребенком 3 лет. В 2010 году сумма материнского капитала составляет 343 тысячи 378 рублей 80 копеек.

В соответствии с законодательством материнский капитал может стать источником для формирования пенсионных накоплений.
Эксперты считают, что направление материнского капитала на формирование накопительной части пенсии дальновидным шагом. Особенно это выгодно женщинам, находящимся в декретном отпуске, которые получают только пособие по уходу за ребенком. Пособие по уходу за ребенком налогом не облагается, страховые взносы работодателем в ПФР не перечисляются и, соответственно, накопительная часть пенсии в этот период времени активно не формируется. Реальная возможность увеличить ее – это использовать материнский капитал.

До момента назначения трудовой пенсии средства материнского капитала, направленные в пользу будущей пенсии, могут быть перераспределены и на другие разрешенные законодательством цели: образование детей или улучшение жилищных условий.

0

6

Точка зрения: "Пенсионная революция" Дмитрий Алексеев // SLON.ru

Само появление такого документа, как концепция развития негосударственного (накопительного) пенсионного обеспечения, можно считать знаковым событием. До сих пор ни один документ в данной сфере либо не носил столь комплексного характера, либо не выносился на широкое обсуждение, оставаясь предметом рассмотрения исключительно экспертных кругов.

В концепции чрезвычайно полно отражены все основные этапы и результаты деятельности негосударственных пенсионных фондов, обозначены проблемы, решение которых, по мнению разработчиков, будет способствовать их развитию. И вместе с тем, следует отметить, что предложенные механизмы развития негосударственного (накопительного) пенсионного обеспечения являются в высшей степени революционными, что не может не вызывать озабоченности.

В частности, предлагаемый вывод накопительного компонента из системы обязательного пенсионного страхования при сохранении обязательности уплаты взносов на накопительное пенсионное обеспечение неизбежно сопряжен с необходимостью разработки и внедрения абсолютно нового механизма администрирования исчисления и уплаты таких взносов. Разработка же такого механизма повлечет, по крайней мере на начальном этапе, рост административных расходов, нести которые, очевидно, придется либо страхователям, либо страховщикам.

Кроме того, в случае сохранения обязательности уплаты страховых взносов предлагаемый переход от публично-правового механизма регулирования к гражданско-правовому в полной мере вряд ли целесообразен. Например, в рамках гражданско-правовых отношений обязанность уплаты работодателем страховых взносов может быть установлена исключительно при условии, что работодатель будет выступать в качестве третьей стороны договора, наравне с застрахованным лицом и страховщиком. При этом, в случае отказа работодателя от заключения договора застрахованное лицо будет вынуждено самостоятельно добиваться соблюдения своих прав, и при этом не стоит забывать, что такое лицо является зависимым от работодателя.

В этой связи, возможно, имело бы смысл рассмотреть вариант, при котором накопительный компонент выводится из структуры трудовых пенсий, но сохраняется в системе обязательного пенсионного страхования как самостоятельный вид страхового обеспечения. Такой подход позволил бы сохранить существующий порядок администрирования уплаты страховых взносов, реализации прав застрахованных лиц, и при этом появилась бы возможность разработки специальной правовой базы, регулирующей исключительно вопросы формирования пенсионных накоплений, а также финансирования и осуществления выплат без привязки к требованиям и ограничениям по финансированию и выплатам трудовых пенсий.

Что касается обозначенной в концепции проблемы прав собственности на средства пенсионных накоплений, то вряд ли этот вопрос важен с точки зрения интересов граждан. В конце концов, уплаченные страховые взносы означают приобретение гражданином (либо его правопреемниками) прав требования в размере страхового возмещения, и невозможность включения такого возмещения в состав наследуемой массы не означает невозможность его выплаты. Напротив, такой подход позволяет выплачивать средства в упрощенном порядке, без необходимости прохождения длительной процедуры вступления в права наследования, что будет в полной мере отвечать интересам правопреемников застрахованного лица, возможно, особенно нуждающихся в средствах после его кончины. Реализация данного механизма возможна путем внесения незначительных изменений в действующий порядок, без изменения режима собственности.

Наконец, параллельно с развитием участия негосударственных пенсионных фондов в осуществлении обязательного пенсионного страхования, целесообразно совершенствовать и нормативную базу негосударственного (добровольного) пенсионного обеспечения, в частности, нормативное регулирование пенсионных схем, прав их участников и вкладчиков, а также мер стимулирования уплаты добровольных взносов. И в этой связи возможно рассмотреть трансформацию института софинансирования из института обязательного пенсионного страхования в институт негосударственного (добровольного) пенсионного обеспечения.

Представляется, что эволюционный путь постепенного совершенствования механизмов как обязательного пенсионного страхования, так и негосударственного пенсионного обеспечения позволит обеспечить преемственность отношений и со временем безболезненно перейти к преобразованиям, предусмотренным концепцией.

0

7

«В дальнейшем основным драйвером станет пенсионная реформа, несмотря на то что многие ее уже похоронили. А мы уверены, что в ситуации с пенсионной реформой произошла просто задержка из-за кризиса. Демографию никто не отменял, и уже у всех есть понимание, что другого способа организовать пенсионное обеспечение, кроме как работающим людям откладывать на старость и отложенные деньги инвестировать, просто не существует», - говорит Анатолий Милюков из группы Газпромбанка ("Журнал Эксперт"; 05.04.2010, На пенсионной игле)

0

8

Интервью для РИА Новости  - президент негосударственного пенсионного фонда Сберегательного банка Галина Морозова.

- Чем же негосударственный фонд лучше банковского депозита, отложенного на пенсию?

- Я считаю, что альтернативы НПФ, если вы хотите обеспечить свою пенсию, для основной массы не существует.

Для чего вообще создаются фонды в государстве? Первый посыл - обеспечить социальную защиту и выплату пенсий, потому что на бюджет все это вешать невозможно. Ни один бюджет в мире пенсионных планов в размере, адекватном коэффициенту замещения в 70%, никогда не потянет. Второй посыл - чтобы деньги просто так не лежали, обеспечить долгосрочные инвестиционные ресурсы для государства, для страны, для развития экономики.

В нашей же страны культуры заботы о пенсии как таковой не было, мы привыкли полагаться или на государство, или на детей, или просто говорить "я до этого не доживу".

Да, банковский депозит должен быть у каждого человека, но он краткосрочен по своей сути. А если человек, откладывающий депозит, выходит на пенсию, то он не сможет резко изменить и ограничить привычный уровень своей жизни, а никаких других сбережений, кроме депозита, у него нет. Но депозит через полгода заканчивается, потому что ты не умеешь управлять и не рассчитывал его на 15 лет. Ценные бумаги, недвижимость – это все инструменты, которыми мы управляем и здраво (как нам кажется) оцениваем сейчас – когда мне 30-40 лет. А когда мне будет 75 лет, смогу ли я так же активно управлять портфелем ценных бумаг или недвижимостью?

В договоре, который заключается с фондом, указан размер пенсии, меньше которой фонд платить клиенту не будет. Фонды обеспечивают ежемесячную выплату, и вы не думаете о том, идти ли в банк и сколько снять, а точно знаете, что получаете пенсию каждый месяц и в каком размере, и никто ее у вас отнять не может.

0

9

Всё больше россиян рассчитывает на пенсию

Как показал опрос, проведённый Исследовательским центром рекрутингового портала SuperJob.ru, за минувший год число россиян, для которых государственная пенсия станет основным источником дохода по достижении ими пенсионного возраста, увеличилось вдвое, говорится в обзоре, полученном 1 марта ИА "РосФинКом".

На государственную пенсию рассчитывает всё большее число наших сограждан: если в 2009 году в качестве основного источника дохода по достижении пенсионного возраста государственные выплаты указывали 7% респондентов, то в текущем году таких уже 14%.

«Надеюсь, что к тому моменту, когда я выйду на пенсию, государство будет более цивилизованным и ответственным за своих граждан и налогоплательщиков»; «Мне ни на детей, ни на своё здоровье рассчитывать не приходится, поэтому я рассчитываю на пенсию», - комментируют респонденты. Стоит отметить, что женщины рассчитываю на пенсию чаще мужчин (16% против 12%). Среди россиян, ежемесячно зарабатывающих менее 15 тысяч рублей, на государственные выплаты планируют жить 20%, тогда как среди тех, чей оклад составляет 35-45 тысяч рублей в месяц, таких только 10%.

В отличие от них каждый четвёртый опрошенный (25%) предпочитает не уповать на заботу государства и продолжать работать, пока на это есть желание и здоровье. «Пенсия – это базовый минимум. Без работы придётся снижать стандарты, а не хотелось бы…»; «К сожалению, надеяться не на что. Только на себя. Поэтому работать придётся до последнего», - рассуждают респонденты. Больше всего тех, кто ожидает сохранить работоспособность в пенсионном возрасте, наблюдается среди россиян с ежемесячным окладом от 45 тысяч рублей (30%).

В том, что в нашей стране пожилые люди могут рассчитывать только на собственные сбережения, убеждены 23% россиян. Многие из них признаются, что уже много лет откладывают «на старость»: «Я в 25 лет открыл банковский счёт и каждый месяц перевожу на него деньги».

На детей надеются лишь 6% участников опроса. По словам большинства из них, за материальной помощью к собственным отпрыскам они обратятся только в крайнем случае: «У детей свои проблемы, зачем к ним лезть со старческими неурядицами?»

На средства, вложенные в негосударственные пенсионные фонды, рассчитывают 4% россиян, ещё 6% поделились своими идеями на тему выживания в старости: «Открою собственный бизнес»; «Планирую жить на проценты от выгодно вложенных средств, которые сейчас зарабатываю»; «Буду зарабатывать на недвижимости – сдавать квартиры». Некоторые респонденты и вовсе сомневаются, что им придётся беспокоиться о своём благосостоянии в преклонном возрасте, так как «при нынешнем уровне жизни достижение пенсионного возраста представляется трудновыполнимой задачей».

0

10

Для счастливой старости каждый россиянин в среднем должен откладывать на пенсию 5800 евро в год - Управляющий по России группы Aviva Андрей Дубинин // Slon.ru

Доставшаяся в наследство от Бисмарка пенсионная система уже не работает – это очевидный факт. Правительства самых разных стран не знают, что делать с растущим пенсионным дефицитом. Кто-то предлагает поднять пенсионный возраст, кто-то – привлекать мигрантов из бедных стран, где высокая рождаемость; будущих пенсионеров кормить просто некому.

Размеры пенсионного дефицита оцениваются разными способами. Компания Aviva посчитала его величину на душу населения. Ничего утешительного: в Европе он составит в среднем 12 000 евро на человека в год в ближайшие сорок лет. То есть это та сумма, которую каждому европейцу придется сберегать дополнительно в год в среднем. В России, конечно, она меньше. О том, сколько надо будет откладывать россиянам, Slon.ru рассказал европейский директор по корпоративному бизнесу и партнерствам, управляющий по России группы Aviva Андрей Дубинин.

– Вы прогнозируете пенсионный дефицит на уровне 15,7 трлн рублей в год начиная с 2011 года. Эта цифра значительно превышает прогноз Пенсионного фонда...

– Мы исходили из нескольких предпосылок. Во-первых, мы рассматривали период в 40 лет – с 2011 по 2050 год – и исходили из того, что доходы в России будут расти более быстрыми темпами, чем в Европе. 15,7 трлн рублей – это общая цифра. Если перевести ее в индивидуальную, получим личный пенсионный дефицит на уровне 5800 евро или 235 000 рублей в год. Некоторые столько не зарабатывают. Средний доход в России сейчас лишь немногим выше этой суммы. Но доходы будут расти, а эта цифра усредненная.

Во-вторых, мы исходим из того, что доходность инвестиций будет на 5% выше инфляции. Это тоже не очень реально в наших условиях. В-третьих, пенсия должна составлять 70% дохода до выхода на пенсию. Это тоже средняя температура по больнице. Понятно, что у молодых один уровень дохода, у тех, кто выходит на пенсию – другой. Такой же коэффициент применяли наши европейские коллеги. Если средняя пенсия у нас 8500 рублей, а средний доход – 21 000, то, округлив, получим коэффициент замещения в 50%.

– Вы исходили из среднего дохода в 21 000 рублей?

– Да. Так вот, коэффициент замещения в 50% звучит красиво, но на практике это 250 евро в месяц. Это, конечно, маленькая пенсия. Поэтому для людей, зарабатывающих мало, разумно говорить о коэффициенте замещения в 90–100%. Когда мы ведем речь о коэффициенте в 70%, мы считаем его довольно консервативным. Для людей со средним уровнем дохода, приемлемым считается коэффициент замещения в 65%. С высоким – 55%.

– Средний уровень дохода – это сколько?

– Ну Москва живет выше среднего, средняя зарплата здесь 40 000 рублей. Для москвичей у нас коэффициент замещения получился равным 25%.

– Вы говорите о пенсионном дефиците в 15,7 трлн рублей в год, потом берете и делите его на общее число работающих людей, получаете некую цифру..

– Да, 5800 евро в год...

– И говорите, что эта та сумма, которую каждый должен в среднем в год откладывать, чтобы ликвидировать пенсионный дефицит. Но для кого это справедливо? Вряд ли мы можем применять эту цифру к тем людям, которые зарабатывают мало. Если я зарабатываю 3000 рублей в месяц, очевидно, что я никак не могу откладывать в год 5800 евро.

– Если бы мы прогнозировали, что средняя зарплата в России в ближайшие 40 лет так и останется в разы ниже той, что получает средний европеец, то результат нашего расчета оказался бы также в разы меньше, чем сумма 5800 евро в год, и вполне вписывался бы в текущую среднюю заработную плату в России. Тогда ни у кого не возникло бы никаких вопросов. Но мы полагаем, что в ближайшие десятилетия россияне станут жить намного лучше, а именно, в 40-летней перспективе заработная плата среднестатистического россиянина приблизится к среднеевропейской.

Размер оптимальной пенсии считался нами как 70% не от текущей средней зарплаты, а от будущей – в перспективе сорока лет. И полученный результат 5800 евро означает, сколько в среднем ежегодно, в перспективе сорока лет, среднестатистический россиянин должен сберегать для пенсии. «В среднем» означает, что в тот или иной год сумма сбережений может быть меньше или больше указанной, но в итоге, в масштабах всей страны, за ближайшие 40 лет должно получиться в среднем 5800 евро в год. Конечно, откладывать на пенсию все, что зарабатываешь, невозможно. Надо просто стремиться больше работать и больше зарабатывать, а с ростом дохода не проедать излишки. И для начала каждый должен разобраться в том, сколько он хочет получать на пенсии.

– Ну, это желание для каждого свое.

– Я об этом и говорю. Эта цифра – символическая. Она говорит только о том, что надо откладывать не на 5% или 10% в год больше, а кратно больше, чем сейчас. Причем это характерно не только для России. А дальше можно говорить, что за этим следует.

– Понятно. Надо откладывать больше. Кто будет откладывать эти деньги?

– Откладывать должны все – и обычные граждане, и работодатели, и государство. И это не обязательно должно быть только коллективное сбережение, тут должны работать множество инструментов. Мы провели анализ чувствительности результатов расчетов к различным факторам. Ни один из них сам по себе не решит кардинальным образом проблему. Нужна совокупность действий на уровне государства и каждого. Например, будем исходить из того, что рынок будет расти не на 5%, а на 8%. Это не закроет полностью пенсионный дефицит, но может сильно помочь.

– Но это инструмент, на который невозможно влиять.

– Да. Второй инструмент – увеличить финансирование со стороны государства. И надо сказать, российское государство много делает для этого: базовые пенсии существенно выросли в последнее время. В этом деле мы, наверное, уже достигли предела: все мы знаем о дефиците ПФР. Самый простой способ попытаться закрыть этот дефицит, о котором знают все министерства, – это увеличить ставку обязательного единого страхового взноса, то есть повысить налоговое бремя на работодателей. Но мы этого не предлагаем. Мы говорим лишь о том, что в этом вопросе возможности государства ограничены и российское правительство поступает рационально, помогая в первую очередь наиболее нуждающимся.

Разберемся теперь с накопительной частью трудовой пенсии. В нашей пенсионной реформе мы сказали «А», но не сказали «Б», а именно, накопительные счета сделали индивидуальными, но установили потолок, свыше которого, сколько ни зарабатывай и не плати налогов, больше 615 евро в год на твоем индивидуальном счете не отразится. Это достаточно для хорошей пенсии?

– Мы с вами только что обсудили, что надо откладывать 5800 евро в год.

– Еще одна мера, тоже очень правильная – софинансирование добровольных пенсионных взносов по схеме «тысяча на тысячу». Но опять же, откладывать больше, чем 12 000 рублей в год, невыгодно, так как государство докладывает свои 12 000 рублей только на мои первые 12 000, а если я хочу откладывать больше – государство меня не поддерживает. Тем не менее, программа «тысяча на тысячу» хороша с той точки зрения, что проблема недостатка пенсионных накоплений обозначена, и население хоть как-то простимулировано к долгосрочному накоплению. При этом надо понимать, что ни в западных, ни в менее развитых странах государство не может нести всю нагрузку, и чем раньше мы это осознаем, тем больше шансов на счастливую старость.

– То есть граждане должны понять, что 3/4 накоплений они должны делать самостоятельно?

– Некоторые – гораздо больше. Для тех, кто зарабатывает очень много, государственная пенсия составит 3–5% текущего дохода. А остальное – забота самих пенсионеров. Но другого выхода нет. Сегодня государство рассылает извещения о состоянии пенсионных счетов. Но там нет никакого упоминания о том, сколько будет составлять наша будущая пенсия. А если бы было – многие бы задумались. Это была бы очень действенная мера. Заметьте, мы не предлагаем повышать налоги.

– Вы говорите, что в среднем по больнице каждый гражданин должен откладывать в год 5800 евро в пенсионный фонд. Мне почему-то кажется, что 90% наших граждан не будут этого делать...

– Они и не откладывают, а напротив, берут кредиты, создавая долг для семьи в будущем. А отрицательная реальная доходность банковских вкладов приводит к тому, что разумные люди предпочитают вкладывать деньги в реальные активы вроде недвижимости, которая тоже, правда, не гарантия стабильности будущих доходов, а менее разумные – тратить и жить сегодняшним днем. А вы признаете тот факт, что существует дефицит?

– Существование дефицита признают все. Вопрос в оценке его размера.

– Это не так принципиально. Если завтра кто-то придет с другой расчетной базой и другой методикой и скажет, что пенсионный дефицит составляет другую величину, например, 3000 евро или 20 000 евро, – все равно это кратно больше, чем сегодня сберегает средний россиянин. Мы говорим о том, что об этом надо задуматься. Мы попытались это оцифровать. Предлагаем дальнейшие шаги.

– Если мы говорим о глобальном пенсионном дефиците, логично говорить о том, какие меры позволят нам его закрыть. Но это никак не добровольное сбережение, правда?

– Если бы завтра издали указ об обязательном инвестировании, это была бы мера. Но это политически совершенно невозможно, мы живем в другой стране.

– Это тот же налог...

– Да, тот же самый налог. А почему добровольно люди не будут вкладывать?

– Это показывает практика. Сколько у нас граждан в процентах от трудоспособного населения инвестируют в пенсионные продукты?

– Согласен, что население не спешит инвестировать вдолгую. Но надо двигаться маленькими шажками к большой цели. Конечно, мы не предлагаем, чтобы завтра вышел указ и 70% зарплат граждан начало перечисляться на индивидуальные пенсионные счета. Но вот что желательно сделать – это чтобы граждане стали реальными владельцами реальных средств на своих пенсионных счетах, то есть чтобы с какого-то момента эти деньги можно было бы куда-то перевести или вообще снять. Но мы должны понимать, что в демократическом обществе это должен быть добровольный и сознательный выбор человека.

– Но если мы говорим о добровольном и сознательном выборе, нам придется исходить из того, что такой выбор сделает какой-то процент населения, а не все трудоспособное население, как вы считаете. Вы оценивали какая часть населения будет инвестировать?

– Мы оцениваем, что в нашей стране около 7 млн человек участвует в негосударственных пенсионных программах через НПФ и через страховые компании – добровольно или, как у нас бывает, добровольно-принудительно, но эта база должна расти. А пока уровень проникновения добровольных программ – низкий, спору нет.

– Так вот, сколько лет нужно, чтобы все трудоспособное население начало откладывать по 5800 евро в год в среднем на человека?

– Давайте не воспринимать эту цифру как абсолют. Мы впервые оцифровали дефицит – для Европы и для России. А теперь давайте думать, что с этим делать дальше. Мы предлагаем конкретные меры, но это не значит, что завтра все побегут инвестировать. Но если постоянно рассылать напоминания, объяснять, что им нечего ждать от государства решения всех проблем, предлагать решения – тогда мы сдвинемся с мертвой точки.

– А там глядишь и пенсионный возраст не придется поднимать...

– Пенсионный возраст – самая радикальная мера. Если его поднять на десять лет в Европе и России, то значительная часть дефицита будет закрыта – чуть ли не 50%.

– Ну не пойдет никогда ни одно из правительств, которое зависит от избирателей, на такое решение. Кстати, недавно было исследование Deutsche Bank по ситуации с пенсионным обеспечением, в котором делался вывод о том, что спасением от пенсионного дефицита может быть массовая миграция из беднейших стран.

– Проблема заключается в том, что этническая статистика в Европе, насколько мне известно, не ведется. Тема очень чувствительная, поэтому, кого и как Европа будет привлекать – еще большой вопрос.

Елена Тофанюк

0

11

Да заботит и меня вопрос куда вкладывать, хотелось бы вкладывать но возврат может копеечным
Конечно западным банкам больше доверия

0

12

mulat написал(а):

Конечно западным банкам больше доверия

А к западным страховым компаниям как Вы относитесь?

0

13

alex написал(а):

А к западным страховым компаниям как Вы относитесь?

1. В западных страховых компаниях работают такие же восточные менеджеры, как и везде.
2. Суть бизнеса везде одна - побольше заработать, и западные только за свой бренд берут априори большую комиссию.
3. Страховая компания это один из межанизмов, а суть везде, что у банков, что у негосударственных пенсионных фондов одна - взять деньги у вкладчиков и делать на них обороты. Если получится, то и отдать потом часть. Лет через 20. А ещё лучше через 30. Берегите карманы!

0

14

Я всё-таки прочитал книгу Ю.П. Мамаева "Современная пенсионная реформа в России", которую мне рекомендовали скачать по ссылке http://depositfiles.com/files/nbdr09emu
Книга нормальная, конечно схем многовато, но зато всё понятно.
Спасибо тому человеку, который залил её адрес на форум)))))

0

15

В нашей стране накопить на старость можно только доверяя самому себе и своей интуиции. Но лучше всего вкладывать деньги в золото, так как стоимость его, по большому счету, никогда не снижается.

0

16

Ну а как накопить себе на старость если в банках то инфляции какие то, то еще что то,а дома хранить деньги  и золото тоже не вариант smeloff.ru

0

17

Я считаю, что у нас в России нельзя накопить на старость, если просто копить, то есть откладывать, какую - то часть зарплаты. Даже в банке если хранить. Если я не могу накопить первоначальный взнос за кредит, просто не успеваю, что тут говорить о старости.

0

18

На самом деле, от всех этих предложений положить свои деньги под накопление голова кругом. Но среди всего, пока что, больше всего понравился Ханты-Мансийский Негосударственный Пенсионный Фонд, вы что-нибудь знаете об этом? мне даже картинка их попалась
http://sa.uploads.ru/t/ErV3e.png

0